Die Modernisierung oder Sanierung der eigenen Immobilie ist eine wichtige Entscheidung – nicht nur in Bezug auf die konkreten Maßnahmen, sondern auch auf die Frage der Finanzierung. In diesem Beitrag werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Aspekte, die dir bei der Entscheidung helfen können: „Finanziere ich die Modernisierung“ aus Eigenkapital oder mit einem Kredit – und wenn ja, wie?
Eigenkapital nutzen oder Kredit aufnehmen?
Die erste Frage lautet: Hast du genug Eigenkapital? Wenn du die Modernisierung oder Sanierung komplett aus deinen eigenen Mitteln bezahlen kannst und das Geld in absehbarer Zeit nicht für andere Dinge brauchst, könnte dies die beste Lösung sein. Warum?
Vorteile der Eigenkapital-Finanzierung
- Keine Kreditkosten: Die Zinsen für Kredite liegen aktuell meist höher als die Rendite, die du auf Tagesgeldkonten oder ähnliche Anlagen erhältst.
- Unabhängigkeit: Du bist niemandem Rechenschaft schuldig und kannst flexibel entscheiden, wie viel Geld du wofür ausgibst.
- Schnelligkeit: Du sparst dir den Aufwand der Kreditbeantragung und kannst ohne Wartezeit loslegen.
Wann ein Kredit sinnvoll sein kann
Nicht jeder hat genügend Geld „unter dem Kopfkissen“. Vielleicht willst du deine Immobilie direkt nach dem Kauf sanieren, oder deine Ersparnisse sind langfristig gebunden – beispielsweise in einem Bausparvertrag, Aktien oder ETFs. Hier können Kredite eine gute Option sein.
Welche Kreditoptionen gibt es?
Wenn ein Kredit infrage kommt, stellt sich die nächste Frage: Alles in einem oder separate Kredite? Die Antwort hängt von deiner individuellen Situation ab. Hier einige Möglichkeiten:
1. Gesamtkredit für Kauf und Modernisierung
Ein Gesamtkredit, der sowohl den Kaufpreis als auch die Modernisierungskosten abdeckt, hat oft Vorteile:
- Günstigere Zinssätze: Banken bewerten die Immobilie als Gesamtkonzept, inklusive des geplanten Werts nach der Modernisierung.
- Effizienz: Du sparst dir die doppelte Beantragung und häufig auch zusätzliche Gebühren.
Tipp: Auch bei einem Gesamtkredit kannst du mehrere Darlehensteile bilden – beispielsweise, wenn die Sanierung länger dauert. Achte hier auf das Stichwort „bereitstellungsfreie Zeit“, um unnötige Kosten zu vermeiden.
2. Separater Modernisierungskredit
Wenn du die Immobilie bereits besitzt, kannst du über eine ergänzende Baufinanzierung oder einen Modernisierungskredit nachdenken. Beachte dabei:
- Höhere Kosten: Separate Modernisierungskredite sind meist teurer als klassische Baufinanzierungen.
- Grundbucheintrag: Manche Banken verlangen einen neuen Grundbucheintrag, was zusätzliche Kosten verursacht. Andere verzichten darauf – ein wichtiger Punkt, den du bei der Kreditwahl beachten solltest.
Worauf solltest du achten?
Egal ob Eigenkapital oder Kredit: Die Details entscheiden. Hier sind einige wichtige Aspekte:
Opportunitätskosten verstehen
Vergleiche die Kosten eines Kredits mit den Renditen deiner aktuellen Geldanlagen. Insbesondere, wenn du Ersparnisse aus Wertpapieren, Bausparverträgen oder Versicherungen lösen müsstest, können Verluste entstehen. Prüfe daher sorgfältig, ob ein Kredit nicht die wirtschaftlich sinnvollere Lösung ist.
Flexibilität der Bank
Nicht alle Banken arbeiten gleich. Während manche Institute bei der Auszahlung penibel jede Rechnung sehen wollen, sind andere deutlich entspannter. Informiere dich, welche Bank die besten Konditionen für dich bietet – nicht nur bei den Zinsen, sondern auch bei der praktischen Abwicklung.
Unabhängige Beratung
Ein unabhängiger Finanzierungsberater kann dir helfen, die verschiedenen Optionen neutral abzuwägen. Hinterfrage Angebote kritisch, vor allem, wenn dir nur eine einzige Lösung präsentiert wird.
Zusammenfassung: Deine nächsten Schritte
Um die Frage zu klären, ob du deine Modernisierung oder Sanierung aus Eigenkapital oder mit einem Kredit finanzieren solltest, merke dir folgende Punkte:
- Eigenkapital prüfen: Kannst du dir die Modernisierung leisten, ohne dein finanzielles Polster unnötig zu schmälern?
- Kosten vergleichen: Berechne die Opportunitätskosten von Eigenkapital und Kredit.
- Banken vergleichen: Achte nicht nur auf die Zinsen, sondern auch auf die Flexibilität und Erfahrungen in der Abwicklung.
- Beratung einholen: Eine unabhängige Beratung kann dir helfen, die optimale Lösung zu finden.
Was erwartet dich als Nächstes?
In den kommenden Podcastfolgen erfährst du mehr über Themen wie:
- Welche Fördermittel gibt es und wie kannst du sie nutzen?
- Warum bewerten Banken Modernisierungen oft anders als du?
Bleib dran, um nichts zu verpassen! Wenn du jetzt schon dringende Fragen hast, wende dich gern an einen unabhängigen Finanzierungsberater – es lohnt sich.